Les métiers financiers face à Internet

Personne ne sait à quel rythme l'Internet transformera l'industrie financière. Ce qui est sûr, c'est qu'il le fera. Les institutions financières s'y préparent. Les articles de cette nouvelle livraison de la Revue d'économie financière en apportent la preuve s'il le fallait. En effet :
- l'Internet a quitté le monde du rêve, pour rentrer dans celui de la réalité et du pragmatisme ; d'une certaine façon la nouvelle économie rejoint les critères économiques de l'ancienne économie ; mais il s'agit bien d'une révolution ;
- l'Internet a quitté la sphère des technologues pour rentrer dans celle des spécialistes du marketing ; en clair, les usages prennent le pas sur la technologie ; ils s'avèrent nombreux et majeurs ;
- le cadre, ou plutôt l'infrastructure sécuritaire technique et juridique, se précise mais des zones d'ombre demeurent ;
- l'Internet confirme les tendances lourdes d'évolution des organisations vers un fonctionnement en réseaux, et la nécessité d'actions fortes dans le domaine des ressources humaines.
Il est impressionnant de se remettre en mémoire, ce que pouvaient être, dans le secteur financier, certaines prédictions de prophètes de l'Internet, il y a moins de 5 ans. Bien que la plupart de ces prédictions ne se soient pas produites, l'impact d'Internet est particulièrement fort dans les services financiers, parce qu'une partie significative de la valeur ajoutée de ce métier se situe dans le traitement de l'information, le rapprochement de sources documentaires ou encore l'échange de données. Donc, ne nous y trompons pas, ce qui est en cause, ce n'est pas le sens du mouvement mais son rythme.
Dans ce domaine, il y a aujourd'hui un large consensus des institutions financières pour offrir aux clients le type de relations qu'ils souhaitent, entreprises, professionnels ou particuliers. L'approche « multicanal » se généralise. Les clients choisissent entre le contact physique, le téléphone, l'Internet ou encore le Minitel. Ainsi sont créées les conditions qui permettent une gestion progressive du transfert des relations d'un canal à l'autre. Suivant les types de clients et la nature des services, le transfert sera plus ou moins rapide et plus ou moins complet. Grâce à cette stratégie, les grandes marques traditionnelles ont toute chance de conserver leurs parts de marché, pour l'essentiel.
Cependant, l'exécution en ligne d'opérations, particulièrement dans un domaine où des flux financiers sont en jeu, exige la stabilité des standards techniques, de manière à pouvoir investir sans surprise, et une forte sécurité physique et juridique pour maintenir la confiance.
Telles sont les grands traits d'analyse que ce numéro de la Revue d'économie financière tente de dégager quant à l'organisation des métiers financiers face à Internet.

REF 69 Les métiers financiers face à Internet

publication : mai 2002 318 pages

Editorial Oui ! L'Internet transforme l'industrie financière accès libre

Accident de vitesse À propos de l'informatisation de la monnaie et de la finance accès libre

La baisse du prix des télécommunications accès libre

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Il est loin le temps de la "nouvelle économie". Le secteur des opérateurs de télécommunication doit aujourd'hui faire face à des menaces de plusieurs natures. L'offre de ressources dépasse de très loin la demande, et ceci de manière structurelle et durable à tel point que bande passante pourraient être virtuellement gratuite. La boucle d'accès locale fait l'objet d'une concurrence accrue et multiforme depuis la fin des monopoles. Enfin, de nouveaux acteurs ont l'ambition de désintermédier […]

Classification JEL : O33 L96


Jean-François Susbielle

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La tectonique des médias ou les axes de rupture technologique accès libre

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Tout au long des dernières décennies, les banques ont eu à faire face en permanence à la réorganisation de leurs métiers, apparaissant souvent en « pionniers » des nouvelles technologies. Internet va modifier profondément les relations entre les entreprises et leurs clients en rééquilibrant cette relation au profit de ces derniers. L'auteur décrit ici l'évolution de ces nouvelles technologies et leur impact sur la relation entre le fournisseur et son client et sur la création de valeur. […]

Classification JEL : G21 O33 L96


Xavier Dalloz

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Développement de la banque en ligne dans les pays nordiques accès libre

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Il est maintenant possible d'évaluer les résultats et les perspectives de la banque en ligne d'une manière plus neutre. Cet article est axé sur le développement de la banque virtuelle dans les pays nordiques et plus particulièrement en Finlande. Le développement dans ces pays a été globalement rapide et s'est fait en parallèle pour plusieurs raisons : similarité dans les structures sociales, introduction d'Internet, infrastructures et grandes banques communes dans tous ces pays. Comment […]

Classification JEL : G21 O33


Harry Leinonen

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Les services financiers par Internet au Japon accès libre

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Malgré la « décennie perdue » qui a suivi l'éclatement de la bulle immobilière et boursière, le Japon reste un pays riche de 12 000 Md€ d'épargne financière des ménages, doté d'un haut niveau de bancarisation. Même les SDF qui vivent autour de la gare de Tokyo ont au moins un compte en banque, et parfois une carte de crédit. Sur ce marché considérable, le secteur financier traditionnel, banques et assurances, est aujourd'hui concurrencé par des acteurs nouveaux, et les nouveaux […]

Classification JEL : G2 O33


Martine Latare

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Rôle des technologies de l'information et d'Internet dans la productivité bancaire en France accès libre

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La productivité de la banque de détail a connu en France entre 1994 et 2000 une croissance appréciable dans laquelle les TIC ont joué un rôle très important : directement, par leur mise en œuvre dans l'automatisation des back offices et le développement des canaux à distance ; indirectement en faisant évoluer le mix de paiements vers les moyens électroniques et en captant les synergies de consolidation par les effets d'échelle. Néanmoins, la comparaison avec les États-Unis et l'Allemagne […]

Classification JEL : G2 O33


Didier Négiar Tony Blanco Sébastien Galanti

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Internet et industrialisation des métiers financiers : les implications stratégiques accès libre

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L'industrie des services financiers présente deux caractéristiques propices à l'application de l'Internet : l'exercice de ses métiers repose sur l'aptitude à analyser correctement l'information ; la production de cette industrie est très largement dématérialisée. Pourtant, la plupart des expériences innovantes basées sur les TIC ont échoué. En effet, ce n'est pas à la périphérie du système, mais vers le cœur des métiers financiers qu'il faut se situer pour apprécier les véritables […]

Classification JEL : G2 O33


Christian de Perthuis

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La banque à distance se suffit-elle à elle-même ? accès libre

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Cette question replacée dans le contexte français bancaire des trois dernières années et de l'explosion de la bulle Internet, semble conduire inexorablement à une conclusion négative. Les grandes banques de détail ayant dans le même temps réussi à bien intégrer les nouveaux canaux technologiques de la banque à distance dans leur stratégie de service, il est devenu dès lors politiquement correct d'adhérer à la pensée unique de la nécessaire complémentarité des canaux, le fameux […]

Classification JEL : G21 O33


Didier Geiben

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Internet et la distribution du crédit à la consommation accès libre

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Force est de constater que les nouvelles technologies de l'information et de la communication ont un impact important sur tous les domaines de l'activité des établissements financiers, y compris les organismes de crédit. Leur croissance continue et elles peuvent être considérées comme l'un des principaux facteurs de changements à venir dans ce secteur. Cet article revient, tout d'abord, sur la place d'Internet dans la distribution des crédits à la consommation, ainsi que sur les nouveaux […]

Classification JEL : G21 O33


Jean-Yves Granger

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Rôle des banques dans le contexte des échanges électroniques interentreprises accès libre

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La question du rôle des banques dans le contexte des échanges électroniques interentreprises pose celle de savoir si ce contexte est de nature à modifier profondément leur rôle d'accompagnatrices du développement des entreprises par leurs financements, mais aussi de prestataires de services grâce à leurs offres de flux. Cet article examine tout d'abord la façon dont le rôle des banques dans le contexte des échanges électroniques s'est centré sur la modernisation de l'exercice des métiers […]

Classification JEL : G21 O33


Florence Robinet-Nemec

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Systèmes et instruments de paiement en ligne : quelles problématiques ? Quels types de solutions ? accès libre

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Aujourd'hui, plus de 30 % des internautes européens achètent sur le réseau. Ce succès repose sur le développement de la confiance, et la disponibilité de moyens de paiement adaptés. La sécurité des transactions, et la garantie de leur bonne fin sont les conditions de cette confiance, alors que la simplicité d'utilisation et l'universalité des solutions de paiement sont les attributs nécessaires à leur large adoption. Dans le riche panorama des moyens de paiements, la carte bancaire reste […]

Classification JEL : G2 O33


Jean-François Susbielle Claude Dragon

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L'économie de la sécurité des paiements en ligne accès libre

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La sécurité des transactions en ligne constitue un problème important, mais il n'a pas empêché le commerce électronique de connaître un grand succès. Toutefois, les différents projets et initiatives de paiements en ligne ont pour la plupart échoué. L'auteur cherche à apporter ici des éléments d'explication à ces paradoxes en abordant la sécurité sous l'angle de son économie. Il discute d'abord les caractéristiques spécifiques de la sécurité des paiements en ligne, par rapport […]

Classification JEL : G2 K39 O33


Charles Goldfinger

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La sécurité des paiements, une notion polymorphe en univers global accès libre

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Cet article tente de faire le point sur la notion juridique de « sécurité des paiements », tout d'abord en rappelant que cette notion a émergé avec le développement des échanges, en particulier internationaux, puis en analysant le cadre juridique sur lequel elle repose, notamment dans le cadre des paiements en ligne. L'auteur en propose ainsi une définition simple englobant aussi bien des problématiques autour des paiements en univers transnational que celles issues de la dématérialisation […]

Classification JEL : G2 K39 O33


Caroline Combe

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Un plan d'action pour Paris, place électronique européenne accès libre

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L'association Paris Europlace a mis en place un groupe de travail « Paris, place électronique européenne » pour accélérer les développements de la Place dans les domaines des services financiers on line. Cet article présente les principales conclusions de ce rapport, portant notamment sur l'évolution technologique récente, les acteurs de la e-finance et les initiatives à développer. […]

Classification JEL : G15 O33


Paul Mentré

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L'impact d'Internet sur l'intermédiation financière : les aspects de la régulation des services d'investissement accès libre

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Le régulateur français a observé que le courtage en ligne ne nécessitait pas une nouvelle approche des exigences réglementaires : les modalités des « règles de bonne conduite » que nécessitait ce mode spécifique de relation entre l'intermédiaire financier et son client devaient simplement être précisées. Tel a été l'objet de la réglementation adoptée en France. À l'avenir, Internet ne servira pas seulement à émettre les ordres des investisseurs mais sera aussi utilisé comme […]

Classification JEL : G28 O33


Bruno Gizard

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Les conséquences prudentielles de l'Internet bancaire et financier accès libre

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Le développement très dynamique en France des services bancaires et financiers sur Internet est porteur de nombreuses opportunités pour les établissements financiers comme pour leur clientèle, mais également d'incertitudes. Le Livre blanc de la Banque de France et de la Commission bancaire (décembre 2000) est un recueil des bonnes pratiques en matière de contrôle interne, de lutte contre le blanchiment et de sécurité à destination de la profession et des nouveaux entrants. Des propositions […]

Classification JEL : G28 O33


Alain Duchateau

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Internet et la régulation des marchés financiers accès libre

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Le développement des technologies informatiques, concrétisé par l'apparition au niveau planétaire du réseau des réseaux (Internet), s'est largement diffusé en France et pose au régulateur de marché des questions nouvelles et d'une grande complexité. L'Internet est porteur d'opportunités pour les investisseurs car il améliore l'offre de services financiers, multiplie les accès à l'information financière en provenance des émetteurs et du marché lui-même et facilite la mission de protection […]

Classification JEL : G28 O33


Michel Prada

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Articles divers

Les politiques budgétaires au sein de l'UEM : entre convergence et asymétrie accès libre

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Les critères de Maastricht renforcés par le Pacte de stabilité ont notamment pour objectif de favoriser la convergence des politiques budgétaires européennes. Néanmoins, ces contraintes ne constituent sans doute pas une condition suffisante dans la mesure où les critères ne portent que sur une mesure particulière du déficit. De plus, la question de la convergence des dépenses publiques n'est pas abordée. L'objectif de cet article est de mettre en avant un certain nombre d'éléments qui […]

Classification JEL : E62 H3


Christophe Blot

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La banque espagnole à la croisée des chemins accès libre

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Théâtre d'un vaste mouvement de consolidation dans les années 1990, l'industrie bancaire espagnole est aujourd'hui concentrée autour d'un nombre limité d'acteurs. Engagés dans des stratégies diverses, les acteurs domestiques ont su profiter du relatif hermétisme du marché espagnol pour maintenir des niveaux de rentabilité inégalés sur le continent. La montée en puissance de facteurs, tant exogènes qu'endogènes, devrait toutefois modifier substantiellement les équilibres en vigueur, […]

Classification JEL : G21 G34


Guillaume Couarraze

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